현역 직업군인들의 경우 생활비나 가계 상황, 가족 등 다양한 문제로 대출을 받아야 하는 경우가 생깁니다. 다만, 민간인과 달리 퇴직금이 퇴직연금통장에 있지 않고 기업과 달리 연계된 은행을 찾는 것도 어려운 경우들이 있습니다. 이번 글에서는 퇴직금 대출을 비롯하여 직업군인이 비교적 저금리로 받을 수 있는 대출 상품 3가지를 소개해드립니다. 이는, 직업군인 신분으로만 받을 수 있는 대출들 중 대출금리가 비교적 저렴하고 대출실행이 쉽게 될 수 있는 군인 생활안정자금대출, 국방신협 보증보험담보대출, 그리고 군인공제회 퇴직급여대여입니다. 3가지 대출 상품의 대출금리 기준과 대출가능금액, 대출기간, 그리고 대출에 대한 안내 및 대출을 실행항 수 있는 사이트를 아래 글에서 자세히 알아보겠습니다.
군인 생활안정자금대출
금리 및 가능금액
군인 생활안정자금대출은 소위 퇴직금 담보대출로 불리는 대출입니다. 따라서, 개인이 전역 시 받게 될 퇴직금을 담보로 대출하는 것이므로 본인이 현재까지 받을 수 있는 퇴직금을 산출하는 것이 중요합니다.
대출가능금액은 퇴직급여의 1/2 금액 내에서 퇴직금을 담보로 대출이 가능하되 복무기간 및 계급에 따른 최대 대출가능금액이 정해져 있습니다. 대출 대상은 3년 이상 복무중인 중사이상의 현역 군인으로 본인의 퇴직금 1/2 범위 내에서 최대 5천만원까지 대출이 가능합니다. 만약, 대령 이상이거나 25년 이상 복무한 원사, 준위, 중령인 현역군인의 경우 본인의 퇴직금 1/2 범위 내에서 최대 8천만원까지 대출이 가능합니다.
* 3년 이상인 분 중에서 2천만원 미만의 금액을 대출할 경우에는 퇴직금수령 예상금액에 대해서 대출이 가능합니다.
현재 수령할 수 있는 퇴직금에 대해서 조회하고 싶으신 분의 경우 인트라넷의 국군재정관리단이 운영하는 국방통합급여포털을 이용하시거나 아래의 퇴직금 계산기를 사용해 보시기 바랍니다.
직업군인 퇴직금 계산기(퇴역연금일시금, 퇴직일시금, 퇴직수당)
군인은 19년 6개월 이상 복무 후 전역 시 퇴역연금 대신 퇴역연금일시금을, 19년 6개월 미만 복무 후 전역할 때에는 퇴직일시금을 받을 수 있습니다. 또한, 앞선 두 경우 모두 퇴직수당을 수령하게
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대출금리는 은행별로 기준금리, 가산금리, 우대금리의 차이가 존재합니다. 기준금리의 경우 COFIX, KORIBOR, 금융채 등의 금리를 사용하고 있었으며 현재('23. 11월) 기준으로는 3.8 ~ 4.1% 정도입니다. 가산금리의 경우 약 2.3 ~ 2.6% 정도입니다. 우대금리의 경우 0.6 ~ 1.4% 내외입니다. 따라서, 모두 적용할 경우 변동금리 기준 최종금리는 4.4 ~ 6.7% 정도의 금리에 대출이 가능합니다. ('23. 11월 기준)
대출금리의 경우 급여이체 은행여부, 카드사용액, 주택청약 등 각종 예ㆍ적금 가입여부 등 다양한 우대금리의 적용여부에 따라 달라지므로, 기존 이용 은행을 위주로 살펴보시되 다른 은행의 기준 및 가산금리를 고려하여 선택하는 것이 좋겠습니다.
군인 생활안정자금대출은 대출기간이 1 ~ 3년이나, 연장을 통해 최대 10년까지 대출이 가능합니다. 또한, 상환 방법도 일시상환과 분할상환(원금균등분할상환 혹은 원리금균등분할상환) 모두 가능하므로 사정에 따라 적절한 상환방법의 선택이 가능합니다. 다만, 은행에 따라 중도상환 시에는 중도상환수수료를 지불하여야 한다는 단점도 존재합니다.
대출 신청방법
은행에 따라 대출 시 필요한 별도의 서류들(복무확인서, 건강보험료납입증명서 등)이 있는 경우도 있지만 필수적으로 필요한 서류는 「군인생활안정자금 대출추천서」입니다. 해당 서류를 발급받기 위한 절차는 아래와 같습니다.
- 국방통합급여포털 로그인
- 대부관리 → 생활안정자금 → 대출조회/신청 클릭
- 대출종류, 신청가능금액 입력 후 신청
- (소속부대 인사담당자 승인 시) 군인생활안정자금 신청/조회 메뉴에서 '추천서 출력' 버튼 활성화, 출력
위의 군인생활안정자금 대출추천서를 받으셨다면 각 은행별로 필요서류를 지참하여 모바일ㆍ인터넷 ㆍ현장방문 등의 은행별로 가능한 방법에 따라서 신청하시면 됩니다. 몇몇 은행의 신청사이트를 아래에 남겨놓았으니 참고하시기 바랍니다.
| KB국민은행 군인 생활안정자금 대출 신청 | IBK기업은행 군인 생활안정자금 대출 신청 |
| 신한은행 군인 생활안정자금 대출 신청 | 우리은행 군인 생활안정자금 대출 신청 |
국방신협 보증보험담보대출
금리 및 가능금액
국방신협의 보증보험담보대출의 금리는 4.9 ~ 6.9%이며 개인에 따라 해당 범위 내에서 확정금리는 달라집니다. 대출가능기간은 최대 60개월(5년)까지 대출이 가능합니다. ('23. 11월 기준) 대출가능 금액은 1인 최대 4천만 원입니다. 해당 대출의 경우 아래의 조건을 모두 충족할 경우 대출이 가능합니다.
- NICE 기준 신용점수 813점 이상
- 전역/퇴직예정일이 2년 이후
- 다중채무 및 과다채무가 없는 자
- 최근 신용점수가 크게 떨어지지 않은 자
- 국방신협 조합원(조합원 가입대상 : 단기하사 이상 현역군인, 군무원, 국방부 공무원)
국방신협의 보증보험담보대출은 중도상환 수수료가 없다는 측면에서 단기에 필요한 자금을 대출하는 것에 유리하지만, 상환방법이 일시상환이 없고 원금균등분할상환만 가능하므로 조금씩 갚아나가야 한다는 점에서 불리한 점이 존재합니다.
대출 신청방법
국방신협은 단기하사 이상 현역군인ㆍ국방부 공무원, 군무원을 대상으로 설립된 신용협동조합입니다. 따라서, 국방신협에서 보증보험담보대출을 받기 위해서는 국방신협 회원이어야 하므로 먼저 국방신협 조합원이 될 필요가 있습니다. 국방신협 가입을 위해서는 아래의 신협 온(ON) 뱅크 비대면 가입절차를 따라 하시면 되며, 1좌(50,000원) 이상의 출자금계좌를 개설하셔야 합니다.
- 신협 온(ON) 뱅크 어플 설치
- 상품몰 → 입출금 통장 → 자립예탁금 → 신청하기 → 약관동의 → 정보입력 순으로 이동하여 입출금(자립) 계좌 개설
- 좌측 상단 '동그라미' 아이콘 클릭 → 조합관리 → 국방신협 조합원가입으로 들어가 출자금계좌 개설
아래는 신협 온(ON) 뱅크 어플 설치사이트입니다.
| 안드로이드 신협 온(ON)뱅크 앱 설치 | iOS 신협 온(ON)뱅크 앱 설치 |
국방신협 조합원이 되셨다면, 이후 대출 신청은 국방신협홈페이지의 "대출상담신청" 페이지를 통해서 진행하시면 되며, 신청일 1 ~ 2일 이내의 유선상담 후 승인 시 대출약정서를 작성하여 등기로 제출하면 대출이 실행됩니다. 아래는 국방신협의 대출상담신청 페이지입니다.
* 카카오톡 ID : mndcu01333, 유선전화 : 02-749-1763으로 상담연락이 옵니다.
군인공제회 퇴직급여대여
금리 및 가능금액
군인공제회 퇴직급여대여는 소위 "군인공제회 저축"이라고 불리는 군인공제회의 회원퇴직급여를 담보로 하는 대출 서비스입니다. 따라서, 군인공제회에 회원퇴직급여를 하고 있는 분이 대상이 됩니다. 퇴직급여대여 가능 금액은 현재까지 납입한 회원퇴직급여의 90%까지입니다.
2023년 11월 기준 금리의 경우 신한은행은 5.15% (CD 91 일물 기준 +1.33%) , 우리은행은 5.42%(COFIX 6개월 + 1.6%)로 두 은행 모두 조건에 따라 최대 0.5% 우대금리를 제공합니다. 회원퇴직급여가 연복리 4.7%('23.7월 기준)인 점을 고려할 때 금리가 현행과 유사하거나 상승하며, 장기간 해당 금액이 필요한 경우에는 회원퇴직급여 일부해약을 통해 자금을 융통하는 것도 고려하여야겠습니다.
* 대출금리의 경우 변동금리로 글 쓰는 기준 이후에 금리가 변동에 따라 대출금리도 따라서 변동됩니다.
다만, 회원퇴직급여 금리가 변화하지 않는다고 가정할 때에는 단기간 필요한 자금이나 금리가 하향할 것이 예상될 경우에는 퇴직급여대여를 고려해 볼 수 있을 것 같습니다.
군인공제회 대출은 일시상환 및 원금균등상환이 가능하고, 대여기간도 1 ~ 10년으로 선택이 가능합니다. 다만, 중도상환수수료가 은행에 따라 있을 수 있으니 조기에 상환할 계획이 있으신 분은 관련내용을 추가로 은행에 확인해 보시기 바랍니다.
대출 신청방법
군인공제회 대출의 경우 군인공제회 홈페이지에서 은행을 선택하신 후 신청하시면 됩니다. 대출 신청 사이트는 아래를 참고하시기 바랍니다.
주의 사항
대출은 국가경제 및 금융의 변동에 따라서 정책 및 금리가 지속적으로 달라질 수 있으므로, 개략적인 정보만 파악하시고 적합해 보이는 대출상품을 찾으신 뒤 해당 사이트에서 최종적으로 조건을 확인해 보시기 바랍니다.
※ 국방정책 및 군인복지에 관한 제도 전반을 이해하고 데이터 기반 정책분석평가를 위해서 현직군인에게 영향을 미치는 사항들을 스스로 공부하고 정리하여 쓰기 위한 게시물입니다. 법률 및 데이터에 근거하여 쓰려고 노력하지만 오류가 있을 수 있으니 사실과 다른 내용이 있다면 언제든 알려주시면 공부하고 수정하겠습니다.
[공지/인기글] 군인사회학 연구노트
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